¿Cuánto seguro de vida necesito si tengo hijos?

¿Cómo calculo cuánto seguro de vida necesito si tengo hijos?

Sumas tres cosas: lo que debéis, tu sueldo neto de un año multiplicado por los años que le faltan a tu hijo menor para cumplir 18 (nunca menos de 5 ni más de 10) y 30.000 € por hijo. Esa suma es el capital, el dinero que cobraría tu familia si faltas.

Piénsalo con una escena. Martes, 7 de la mañana. Tú ya no estás. Alguien tiene que vestir a los niños, llevarlos al cole y volver a casa a abrir el correo.

El recibo de la hipoteca llega el día 5 igual. Tu nómina, no.

Es la Fórmula de Protección Familiar de SegurosParaPapis. Escrita de corrido queda así:

recomendado = deudas + sueldo neto de un año × años hasta que el menor cumpla 18 (entre 5 y 10) + 30.000 € por hijo

mínimo = deudas + 4 años de sueldo neto

Cada adulto que se asegura hace su propia cuenta. Con su sueldo, y con las deudas de toda la casa.

Tu familia se queda la casa. No tu nómina. Y el banco no llama para dar el pésame. Llama para cobrar.

Si quieres ver de dónde sale cada número, está explicado partida por partida en la Fórmula de Protección Familiar.

Cobro 2.200 € al mes y tengo dos hijos, ¿de cuánto me hago el seguro?

De unos 474.000 €, si tus hijos tienen 3 y 6 años y os quedan 150.000 € de hipoteca. Si quieres ir a lo justo, el mínimo son 255.600 €.

La cuenta se hace con cuatro datos que tienes en casa:

1. Suma lo que debéis. Lo que queda de hipoteca y de cualquier otro préstamo, como el del coche. Mira el capital pendiente, no lo que costó la casa. Aquí, 150.000 €.
2. Calcula tu sueldo neto de un año. Lo que te llega a la cuenta en doce meses, con las pagas extra. 2.200 € al mes son 26.400 € al año.
3. Multiplica por los años que le faltan al pequeño para cumplir 18. Al de 3 años le faltan 15. El tope es 10, así que 26.400 € por 10 son 264.000 €.
4. Añade 30.000 € por hijo. Es el dinero para sus estudios, más o menos cuatro cursos de carrera o formación. Con dos hijos, 60.000 €.

150.000 € de hipoteca, más 264.000 € de sueldo, más 60.000 € de estudios: 474.000 €.

Parece una barbaridad. No lo es. Son diez años de tu nómina: el súper, los recibos, las zapatillas que se quedan pequeñas, el comedor. Diez años que, sin ese dinero, tu pareja tendría que sacar de un solo sueldo.

¿Por qué el tope de 10 años y el suelo de 5? El suelo hace que, aunque tu hijo tenga 15 o 16, tu familia tenga al menos cinco años de tu sueldo. El tope evita que un bebé dispare la cifra con 18 años de nómina.

Me han dicho que con 4 o 5 veces el sueldo vale, ¿es verdad?

No, si tienes hipoteca e hijos. Esa regla solo mira tu sueldo y se olvida de lo que debéis y de los estudios de los niños.

Con 26.400 € al año, 4 o 5 veces el sueldo son entre 105.600 y 132.000 €. Tu familia ni siquiera podría cancelar los 150.000 € de hipoteca. Se quedaría con un trozo de deuda, sin tu nómina y sin colchón.

Imagina a tu pareja en la mesa de la cocina, a las dos de la madrugada, con el extracto delante. El seguro ha pagado. Y aun así sigue debiendo.

Ahí empieza la espiral. Cuotas que se pagan tirando de ahorros. Ahorros que se acaban. Un préstamo para tapar otro. Y un día, la pregunta que nadie quiere hacer en voz alta: ¿vendemos la casa?

Otra regla muy repetida es cubrir entre 5 y 10 años de sueldo. Salen entre 132.000 y 264.000 €, y tampoco suma la deuda. Alguna aseguradora sí suma la hipoteca y los préstamos, y resta lo que tengas ahorrado. Tienes las cuatro reglas aplicadas a la misma familia en la tabla del principio.

Y los niños no salen gratis mientras crecen. Criar a un hijo en España costaba de media 758 € al mes en 2024 (Save the Children). Cada mes, estés o no estés. Ese dinero sale de la nómina. Por eso la fórmula mantiene tu sueldo entrando hasta que el pequeño cumple 18.

¿Cuál es el mínimo que debería tener asegurado?

Tus deudas más 4 años de tu sueldo neto. En la familia del ejemplo, 150.000 € de hipoteca más 105.600 € de sueldo: 255.600 €.

Con el mínimo, tu familia cancela la hipoteca y tiene cuatro años de tu nómina para reorganizarse. Cuatro años para que tu pareja cambie de turno, busque otro trabajo o aprenda a sostener la casa sola. Se parece a la regla de 4 o 5 veces el sueldo, con una diferencia que importa: la deuda va aparte.

El recomendado, 474.000 €, estira ese colchón hasta que el pequeño cumple 18 (máximo 10 años) y guarda dinero para los estudios de cada hijo. Es la diferencia entre aguantar unos años y que tus hijos no noten en el plato ni en el colegio que faltas.

Cualquier cifra entre las dos tiene sentido. Dónde te quedes depende de cuántos años quieres que dure el colchón y de cuánto quieres pagar al mes. Por debajo del mínimo, el colchón se acaba antes de que tu familia se haya levantado.

¿Cambia mucho la cifra según la edad de mis hijos?

Sí. Con un bebé la cuenta tira de los 10 años completos de sueldo. Con un hijo de 14, baja a 5. Lo que más mueve la cifra es la hipoteca, tu sueldo y la edad del pequeño.

Cuanto más pequeño es, más años le quedan de depender de un sueldo que ya no llegaría. Mira cuatro familias inventadas con la misma fórmula:

Cuatro familias, la misma cuenta

Familia	Cómo sale el recomendado	Recomendado	Mínimo
bebé en camino, 2.000 €/mes, hipoteca de 180.000 €	180.000 + 240.000 (10 años) + 30.000	450.000 €	276.000 €
hijos de 3 y 6 años, 2.200 €/mes, hipoteca de 150.000 €	150.000 + 264.000 (10 años) + 60.000	474.000 €	255.600 €
hijos de 2, 5 y 9 años, 2.400 €/mes, hipoteca de 200.000 €	200.000 + 288.000 (10 años) + 90.000	578.000 €	315.200 €
hijo de 14 años, 2.000 €/mes, hipoteca de 90.000 €	90.000 + 120.000 (5 años) + 30.000	240.000 €	186.000 €

Bebé en camino. Ya cuenta como hijo. Si faltas antes del parto, tu pareja sale del hospital con un recién nacido, una hipoteca y un solo sueldo. Le faltan 18 años para ser mayor de edad, así que se aplican los 10 años enteros. Lo que conviene mirar antes del parto está en la guía para cuando vas a tener un hijo.

Tres hijos. El tercero suma 30.000 € de estudios, pero no más años: el menor tiene 2 y ya llega al tope de 10. Los estudios pesan menos que la hipoteca o la nómina.

Un hijo de 14. Le faltan 4 años para los 18, y la cuenta sube al suelo de 5. Recomendado y mínimo quedan cerca (240.000 y 186.000 €) porque quedan pocos años de crianza.

Si eres autónomo la cuenta es la misma. Lo difícil es saber tu sueldo neto cuando cada mes cobras distinto, y eso está resuelto en la guía para autónomos con hijos.

¿Cuento mi sueldo neto o el bruto? ¿Y el de mi pareja?

El neto, con las pagas extra. El de tu pareja no entra en tu cuenta, porque si faltas tú su sueldo sigue llegando.

El bruto incluye el IRPF y las cotizaciones, un dinero que en casa nunca se vio. Tu familia no echaría de menos tu bruto. Echaría de menos lo que entra en la cuenta a final de mes.

Si cobras 14 pagas de 2.000 €, tu año son 28.000 €. Repartido en 12 meses, unos 2.333 € al mes.

Tu pareja hace su propia cuenta. En la familia del ejemplo cobra 1.500 € netos al mes. Su recomendado es de 390.000 € (150.000 € de hipoteca, 180.000 € de diez años de su sueldo y los mismos 60.000 € de estudios). Su mínimo, 222.000 €. La hipoteca aparece en la cifra de los dos porque, faltara quien faltara, el banco seguiría pasando el recibo.

Ya tengo el seguro de la hipoteca, ¿cuánto me falta?

Resta lo que ya tienes a tu cifra. En el ejemplo, el seguro de la hipoteca cubre 150.000 €, así que faltan 324.000 € para llegar al recomendado.

Esos 324.000 € son diez años de tu sueldo y los estudios de tus hijos. Justo lo que el seguro del banco no toca. Su dinero va primero a cancelar el préstamo. Tu familia se queda la casa sin deuda y la nevera a cargo de un solo sueldo. Casa pagada y cuenta vacía también es ahogarse, solo que más despacio. Tienes el detalle en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.

Si te comparas con el mínimo: 255.600 € menos 150.000 € son 105.600 €. Cuatro años de nómina, ni un euro más.

¿Tienes también un seguro de vida por convenio? Con uno de 30.000 € que pague por cualquier causa, faltarían 444.000 €. Con los dos a la vez, el de la hipoteca y el del convenio, 294.000 €. Pero antes de restarlo mira por qué causas paga. Si solo cubre accidentes y faltas por una enfermedad, no suma nada. Lo explicamos en si el seguro del convenio es suficiente.

La cuenta tampoco resta las pensiones de viudedad y orfandad. Es a propósito, para no quedarse corto, y el porqué está en la metodología de la fórmula.

El Informe de Protección Familiar hace esta resta con tus datos y te pone al lado lo que ya tienes firmado. Si lo autorizas, te llama un asesor colaborador para explicarte la cifra y, si quieres, enseñarte opciones.

Si tengo 45 años, ¿necesito más capital que con 30?

No. La edad cambia lo que pagas, no lo que necesita tu familia. Dos padres de 30 y 45 años con la misma hipoteca, el mismo sueldo y los mismos hijos necesitan la misma cifra.

Tus hijos no necesitan menos porque tú tengas más años. El recibo de la hipoteca, tampoco.

Lo que sí cambia es el precio. Con el mismo capital, dos personas pueden pagar cuotas muy distintas según su edad, si fuman y cómo está su salud.

Por eso conviene tener la cifra antes de pedir precio. Apunta tres números: tu recomendado, tu mínimo y lo que ya tienes firmado. Con eso delante, comparas cualquier presupuesto con lo que necesita tu familia, y no con lo que te apetece pagar al mes.

Cada mes que pasa sin hacer la cuenta, tu familia sigue igual de expuesta. Puedes sacar tu cifra con el Informe de Protección Familiar. Te da el mínimo, el recomendado y un rango orientativo de precio con tus datos.