Tengo el seguro de vida del convenio, ¿me hace falta otro si tengo hijos?
Tu empresa te paga un seguro de vida por convenio y duermes tranquilo. Aquí ves cuánto pagaría de verdad, en qué casos no paga nada y cuánto le faltaría a tu familia para seguir en su casa.
Tengo el seguro de vida del convenio, ¿es suficiente?
Si tienes hijos e hipoteca, normalmente no. El seguro del convenio paga una cantidad fija, la misma para toda la plantilla, sin saber cuántos hijos tienes, y algunos solo pagan si mueres trabajando. Un infarto en casa puede no dejar nada. SegurosParaPapis pone esa cantidad al lado de la cifra de tu familia y te enseña el agujero.
| Seguro del convenio | Lo que necesita tu familia | |
|---|---|---|
| quién decide la cantidad | El convenio, igual para toda la plantilla | Tus deudas, tu sueldo y tus hijos |
| en qué casos paga | Los que diga el convenio, a veces solo el accidente de trabajo | Si faltas, por la causa que sea |
| cuánto paga | De 8.341 a 65.386 € por cualquier causa en los convenios revisados que fijan una cantidad | 474.000 € en el ejemplo de esta guía |
| si cambias de empresa | Normalmente deja de cubrirte | Sigue contigo si lo contratas tú |
| quién cobra | Quien designes o, si no, quien marque el convenio | Quien tú elijas |
¿Qué es exactamente el seguro de vida que me da la empresa por convenio?
Es un seguro colectivo que tu empresa contrata para toda la plantilla porque el convenio la obliga. La cantidad la fija el convenio y casi siempre es la misma para todos.
Lo paga la empresa, no tú. El convenio del sector de seguros lo dice tal cual: corre «a su exclusivo cargo». Por eso casi nadie lo mira. Viene con el puesto, como la silla.
Un artículo concreto de tu convenio dice cuánto pagaría, en qué casos y a quién. Suele cubrir también la incapacidad permanente absoluta y la gran invalidez. Aquí nos centramos en el fallecimiento, que es la cuenta que importa para tus hijos.
El problema está en cómo se decide esa cantidad. El convenio se negocia para todo un sector o toda una empresa, en una mesa donde nadie sabe tu nombre. No sabe si tienes hijos, cuántos, ni cuánto os queda de hipoteca.
Deja lo mismo quien vive solo que quien mantiene a una familia de cuatro. A la póliza le da igual quién se queda en casa esperando.
¿Cuánto paga el seguro de vida del convenio?
Depende del convenio, y la diferencia es enorme. En los ocho que hemos revisado, el que más paga si mueres de una enfermedad da 65.386,02 €. Tres no pagan nada por esa causa.
Nada. Tu pareja llama a recursos humanos, alguien busca el papel y le dice que lo siente, que eso solo cubría el accidente.
La tabla separa enfermedad y accidente de trabajo porque muchos convenios pagan bastante más, o solo pagan, cuando la muerte llega trabajando.
| Convenio | Por enfermedad | Por accidente de trabajo |
|---|---|---|
| Construcción, convenio general (2023) | Una mensualidad del salario de tablas | 47.000 € |
| Industria química, convenio general (2025) | Nada (es un seguro de accidentes) | 20.000 € |
| Metalgráfica y envases metálicos (2025) | 8.341 € | 16.373 € |
| Grandes almacenes (2023) | 24.000 € | 24.000 € |
| Seguros, reaseguros y mutuas (2026) | 27.000 € | 54.000 € (doble por accidente) |
| Panvelpa, convenio de empresa (2026) | Nada | 50.000 € |
| Caja Laboral Bancaseguros, convenio de empresa (2025) | 65.386,02 € | 196.158,06 € (laboral o de tráfico) |
| Contact center, convenio estatal (2023) | No incluye seguro de vida | No incluye seguro de vida |
En seis de los ocho, el accidente paga más que la enfermedad o es lo único que paga. Todos fijan una cantidad cerrada. Ninguno la ajusta a los hijos que tengas ni a lo que debas.
¿El seguro del convenio me cubre si me muero de una enfermedad?
No siempre, y es la trampa más habitual. Hay convenios que pagan bien si mueres en el trabajo y casi nada, o nada, si mueres de un cáncer o de un infarto en casa.
El caso más claro es la construcción. Si la muerte viene de un accidente de trabajo o de una enfermedad profesional, paga 47.000 €. Si viene de una enfermedad común o de un accidente fuera del trabajo, paga una mensualidad del salario de tablas.
Traducido a tu casa: un accidente en la obra deja 47.000 €. Un accidente de coche un domingo, o una enfermedad, deja un mes de sueldo.
Un mes. Tu pareja lo cobra, paga el entierro y el recibo de la hipoteca. Al mes siguiente llega otro recibo. Y otro.
El de Panvelpa va más lejos: solo paga si la muerte viene de un accidente de trabajo. El de la industria química es en realidad un seguro de accidentes. Y el de contact center directamente no tiene seguro de vida.
La mayoría de la gente no muere en el trabajo. Muere en un hospital, en la carretera, en el sofá de casa. Por eso la línea que tienes que buscar es la de «cualquier causa».
¿Cómo sé si mi convenio tiene seguro de vida y cuánto me cubre?
Está escrito en un artículo de tu convenio colectivo. Con el contrato o la nómina delante lo encuentras en cinco pasos. Hazlo ahora: tu pareja no debería enterarse de cuánto paga el día que lo necesite.
- Mira qué convenio te aplica. Suele venir en el contrato o en la nómina. Si no aparece, pregunta en recursos humanos.
- Busca el texto completo. Los convenios se publican en el BOE o en el boletín de tu comunidad o provincia, según su ámbito. También están todos en el registro público de convenios del Ministerio de Trabajo.
- Encuentra el artículo del seguro. Busca «seguro de vida», «póliza», «indemnización» o «fallecimiento». Cada convenio lo llama a su manera: en construcción es «Indemnizaciones», en química «Seguro de accidentes» y en metalgráfica «Ayuda por incapacidad y defunción».
- Apunta cuánto, en qué casos y quién cobra. Separa lo que paga por cualquier causa de lo que paga solo por accidente de trabajo. Mira también si los importes suben con el IPC.
- Pide a la empresa el certificado del seguro. El convenio de grandes almacenes obliga a darte «un certificado de acreditación con las cantidades garantizadas en la póliza colectiva». En otras empresas lo llaman certificado de adhesión o certificado individual.
El certificado importa porque la póliza de tu empresa puede mejorar el mínimo del convenio. El de química, por ejemplo, exime de contratar el seguro a las empresas que ya tengan uno igual o mejor.
En el certificado verás también quién cobraría. Si son tus hijos y son menores, hay reglas sobre quién maneja ese dinero hasta que cumplen 18. Lo tienes en la guía sobre beneficiarios hijos menores del seguro de vida.
¿Cuánto le faltaría a mi familia si solo tengo el del convenio?
La cuenta es sencilla: la cifra que necesitaría tu familia si faltas, menos lo que pagaría tu convenio por esa misma causa.
Pongamos una familia ficticia, la misma que usan las demás guías de SegurosParaPapis. Quien se asegura cobra 2.200 € netos al mes, tiene hijos de 3 y 6 años y le quedan 150.000 € de hipoteca. Con la Fórmula de Protección Familiar, su cifra orientativa es de 474.000 €: la hipoteca, diez años de nómina (264.000 €) y 30.000 € para los estudios de cada hijo.
- Si su convenio pagara 30.000 € por cualquier causa, le faltarían 444.000 €.
- Con el de grandes almacenes, que paga 24.000 €, le faltarían 450.000 €.
- Con el que más paga por enfermedad de la tabla, los 65.386,02 € de Caja Laboral, le faltarían 408.613,98 €.
- Con un convenio que solo cubre el accidente de trabajo, como el de Panvelpa, si muere de una enfermedad le faltan los 474.000 € enteros.
Piénsalo en meses. Los 30.000 € del convenio son poco más de un año de esa nómina. Después, la cuenta del banco empieza a bajar y ya no vuelve a subir.
Ni siquiera el mejor llega al mínimo de la fórmula, que para esta familia es de 255.600 € (la hipoteca más cuatro años de nómina). Frente a ese mínimo, el mejor convenio de la tabla todavía deja 190.213,98 € sin cubrir.
Dicho en llano: de ese hueco sale la hipoteca que sigue llegando a primeros de mes, el sueldo que ya no entra y los estudios de los niños.
Si nadie lo tapa, lo tapa tu pareja. Con un segundo trabajo, con un préstamo para pagar otro o vendiendo la casa en la que tus hijos aprendieron a andar.
El seguro del convenio y uno que contrates tú son compatibles, y si faltas cada uno paga lo suyo. Por eso se resta. Cómo se hace la cuenta completa, con el seguro de la hipoteca incluido, está en la guía sobre la cifra que necesita tu familia.
El Informe de Protección Familiar pone lo que paga tu convenio junto a la cifra de tu familia y te enseña la diferencia. Si lo autorizas, un asesor colaborador te llama para explicarte la cifra y, si quieres, enseñarte opciones.
¿Si me cambio de trabajo pierdo el seguro del convenio?
Normalmente sí. El seguro cubre a la plantilla de la empresa que lo paga, así que cuando te vas deja de cubrirte, salvo que tu convenio o tu póliza digan otra cosa.
El convenio del sector de seguros lo deja claro: el seguro es «para el personal en activo». Lo mantiene el primer año de excedencia para cuidar de un hijo o de un familiar dependiente, si lo pides y no trabajas para otra empresa. Y al jubilarte lo alarga hasta los 70 años con la mitad del capital.
Si cambias de empresa, pasas al seguro del convenio nuevo, si lo tiene, con otra cantidad y otras causas. Pasar de la construcción a un contact center es pasar de 47.000 € por accidente de trabajo a ningún seguro. Firmas el contrato nuevo y tu familia se queda sin red sin que nadie te lo diga.
¿Y si me quedo en paro o me hago autónomo?
En paro dejas de estar en la plantilla que cubre la póliza. Justo cuando entra menos dinero en casa, desaparece también ese colchón. Mira en tu póliza o en el certificado qué pasa cuando causas baja en la empresa.
Si te haces autónomo, ningún convenio te da seguro de vida y la resta empieza de cero. La cuenta para ese caso está en la guía del seguro de vida si pasas a ser autónomo.
¿Cuándo me basta con el seguro del convenio?
Puede bastar si tu familia no depende de tu sueldo, si no tenéis deudas o si tu convenio paga por cualquier causa una cantidad cercana a la cifra de tu familia.
En esos casos la resta da una diferencia pequeña, o ninguna. También cumple su papel como complemento si ya tienes otro seguro de vida que, sumado a él, llega a esa cifra.
Para saber en qué caso estás: pide el certificado a recursos humanos, busca la línea de fallecimiento por cualquier causa y réstala de lo que necesita tu familia.
Si la resta da un número grande, ese número es lo que tu familia tendría que sacar de donde no hay.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vida del convenio me cubre si me muero de una enfermedad?
No siempre. El convenio de Panvelpa solo paga si la muerte viene de un accidente de trabajo, y el de la construcción da una mensualidad de salario por enfermedad frente a 47.000 € por accidente laboral. Un cáncer puede dejar a tu familia con un mes de sueldo. Mira el artículo del seguro de tu convenio.
Si me cambio de trabajo, ¿pierdo el seguro de vida de la empresa?
Normalmente sí, y nadie te avisa. El seguro del convenio cubre a la plantilla en activo de la empresa que lo paga. En la nueva tendrás el de su convenio, si lo tiene, con otra cantidad y otras causas. Mira en tu póliza qué pasa cuando causas baja.
¿Cuánto paga el seguro de vida del convenio si me muero?
Entre 8.341 y 65.386 € por cualquier causa en los convenios revisados que fijan una cantidad, y entre 16.373 y 196.158 € si la muerte viene de un accidente de trabajo. El de la construcción paga una mensualidad por enfermedad y el de contact center no tiene seguro de vida.
¿Quién cobra el seguro de vida del convenio si me pasa algo?
Quien hayas designado como beneficiario o, si no designaste a nadie, tus herederos. Así lo dicen, por ejemplo, los convenios de la construcción y de Panvelpa. Pide a tu empresa el certificado del seguro para ver quién figura.
¿El seguro de vida de mi convenio cubre también a mi pareja?
No, normalmente cubre solo a quien trabaja en la empresa. Tu pareja tendrá el de su propio convenio si trabaja por cuenta ajena y ese convenio lo incluye, y su cifra se calcula aparte, con sus ingresos.
¿Puedo tener el seguro del convenio y otro seguro de vida a la vez?
Sí. Son compatibles y, si faltas, cada uno paga lo suyo a sus beneficiarios. Por eso tiene sentido restar el del convenio de la cifra que necesita tu familia: lo que queda es lo que nadie cubre.
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