¿Es mejor hacerme un seguro de vida o ahorrar ese dinero para mis hijos?
Guardar ese dinero en una cuenta para tus hijos suena más sensato que pagar un seguro que igual nunca cobras. Hasta que haces la cuenta de lo que les quedaría si faltas pronto. Y de cuántos años tardarías en juntar lo que de verdad necesitan.
¿Es mejor hacerme un seguro de vida o ahorrar ese dinero para mis hijos?
Con hijos pequeños, no hay que elegir. El ahorro es para cuando estás y el seguro, para cuando no. En el ejemplo de SegurosParaPapis, guardando 360 € al año tardarías más de 1.300 años en juntar 474.000 €. Si faltas antes, tu familia cobra lo que haya en la cuenta. Asegurando esa cifra, la tiene desde el primer recibo.
| Ahorrar ese dinero | Seguro de vida | |
|---|---|---|
| Para qué sirve | Para cuando estás: imprevistos, estudios, jubilación | Para cuando no estás: sustituir tu nómina |
| Si faltas el primer año | Lo que hayas guardado ese año | El capital asegurado entero |
| Si no faltas | El dinero sigue siendo tuyo | No te devuelven lo pagado |
| Cuánto tarda en llegar a 474.000 € | Más de 1.300 años guardando 360,64 € al año | Desde el primer día, si aseguras ese capital |
¿Es mejor hacerme un seguro de vida o ahorrar ese dinero para mis hijos?
Mientras tus hijos sean pequeños, no son alternativas: hacen trabajos distintos. El ahorro es para cuando estás. El seguro de vida es para cuando no estás.
Ahorrar protege a tu familia de lo que se puede pagar con tiempo: una avería, un mes sin trabajo, la universidad dentro de quince años. El seguro protege de lo único que no da tiempo a nada: que tu nómina deje de entrar mañana.
El problema del ahorro es el calendario. Si faltas el año que empiezas a guardar, tu familia se queda con lo de ese año.
El día 5 la hipoteca pasa el recibo igual. Tu pareja, a las dos de la madrugada en la mesa de la cocina, abre la cuenta que empezaste “para los niños”. No da ni para empezar.
Si me muero dentro de cinco años, ¿cuánto habría ahorrado y cuánto pagaría el seguro?
Guardando lo mismo que cuesta de media un seguro de vida, en cinco años tendrías 1.803,20 €. El seguro habría pagado 120.000 €.
Misma cuota al año. Cinco años haciendo lo sensato, y a tu familia le quedan 1.803,20 € para empezar de cero sin ti.
La cuenta sale de un estudio del sector de 2024: la prima media en aseguradoras por 120.000 € de capital, con fallecimiento e invalidez, fue de 360,64 € al año para perfiles de 35 a 50 años. Tu precio será otro según tu edad y tu salud, pero sirve de referencia.
Ahora ponle el objetivo real. Una familia que cobra 2.200 € netos al mes, con hijos de 3 y 6 años y 150.000 € de hipoteca, necesita 474.000 € según la Fórmula de Protección Familiar. ¿Cuánto tardarías en juntarlos ahorrando?
| Si guardas… | Al año | Años para llegar |
|---|---|---|
| lo que cuesta de media el seguro | 360,64 € | Más de 1.300 |
| 125 € al mes | 1.500 € | 316 |
| 200 € al mes | 2.400 € | Casi 200 |
| 500 € al mes | 6.000 € | 79 |
Ni guardando 500 € al mes llegas antes de que tus hijos se jubilen.
Tus hijos no tienen 79 años para esperar. Tienen 3 y 6. Y septiembre llega igual, con sus libros y su uniforme, estés o no.
El seguro no tiene ese problema: la cifra está ahí desde el primer recibo.
¿Cuánto tendría que tener ahorrado para no necesitar un seguro de vida?
Tanto como tu cifra: en el ejemplo, 474.000 €. Si tienes ese dinero disponible, tu familia ya está cubierta y el seguro sobra.
Disponible quiere decir que tu familia puede usarlo sin vender nada. La casa en la que vivís no cuenta, porque de las paredes no se come. Un piso alquilado que da una renta, sí se acerca.
Hay casos en los que no asegurarse tiene sentido:
- Tienes patrimonio suficiente para cubrir las deudas y los años de tu sueldo que faltan.
- Nadie depende de tu nómina.
- Tus hijos ya son mayores, no hay hipoteca y tu pareja vive bien con lo suyo.
Si no estás en ninguno, el hueco entre lo que tienes y lo que necesitaría tu familia es real. Y si faltas, lo pagan ellos.
La casa se vende. Tu pareja vuelve con los niños a casa de sus padres. Los niños cambian de colegio a mitad de curso y preguntan por qué. Las tarjetas echan humo. Los estudios esperan. Cómo sacar tu número lo tienes en cuánto seguro de vida necesitas con hijos.
Si no me muero, ¿he tirado el dinero del seguro?
No. Has pagado por que tu familia tuviera la cifra entera durante los años en que tú no la tenías. Que no haga falta es el mejor final posible.
Nadie dice que ha tirado el dinero del seguro de hogar porque la casa no se quemó. Con el de vida pasa lo mismo, solo que duele más pensarlo.
El otro final es tu pareja sentando a tu hijo de 6 años en el sofá para explicarle que se tienen que mudar.
La cuenta honesta es esta. En diez años pagas unos 3.600 € de prima media. A cambio, cada uno de esos días tu familia tenía asegurados 120.000 € si faltabas, en lugar de lo poco que llevaras ahorrado.
El seguro de vida no es una inversión. Es comprar tiempo que no tienes: los años que tu ahorro tardaría en llegar a la cifra.
¿Y los seguros de vida que también ahorran?
Existen, y mezclan dos cosas: una parte que paga si faltas y otra que acumula dinero para ti. Suelen llamarse seguros mixtos o de vida ahorro, y los unit linked son una variante.
En un seguro mixto, la aseguradora paga si faltas antes de una fecha o, si llegas vivo a ella, te entrega un capital. En un unit linked, tu ahorro se invierte en los activos que eliges y, según la Agencia Tributaria, el riesgo de la inversión lo asumes tú.
Como hacen dos trabajos, la prima paga las dos cosas, no solo la protección. Antes de firmar uno, separa las dos preguntas. ¿Cuánto cobraría tu familia si faltas mañana? ¿Y cuánto te costaría cubrir solo esa parte? La primera respuesta es la que tienes que comparar con tu cifra.
¿Y un plan de pensiones no hace lo mismo?
No. Un plan de pensiones es ahorro para tu jubilación, y tiene el mismo problema de calendario que cualquier ahorro.
Si faltas, lo acumulado pasa a tus beneficiarios o herederos, así que tu familia no lo pierde. Pero recibe lo que valga ese día, y en los primeros años suele ser poco.
Además, el dinero está atado. Solo se puede sacar al jubilarte, por incapacidad, dependencia o fallecimiento. Hay excepciones: enfermedad grave, paro de larga duración o aportaciones con al menos diez años de antigüedad.
Y hay un tope. Como regla general, lo máximo que puedes aportar al año a planes de pensiones individuales, con derecho a desgravar, es 1.500 €. A ese ritmo, 474.000 € son 316 años.
Si faltas al tercer año, tu familia hereda lo que valgan tres años de aportaciones. Y toda la hipoteca que quede.
¿Puedo hacer las dos cosas a la vez?
Sí, y con hijos pequeños es lo que cuadra con la cuenta. El seguro cubre el hueco de hoy mientras el ahorro va creciendo para mañana.
Con el tiempo, las piezas se mueven. La hipoteca baja. Tus hijos crecen y la fórmula cuenta menos años de sueldo: con un hijo de 14, cinco en lugar de diez. Tu ahorro sube. El capital que tu familia necesita se va encogiendo.
Por eso la cifra no se calcula una vez y se olvida. Rehazla cuando cambie algo gordo: un hijo más, una hipoteca nueva, un sueldo distinto. Si vais a ser padres, empieza por la guía para cuando llega un bebé.
El Informe de Protección Familiar te da gratis tu cifra, el mínimo y lo que ya tienes. Con eso delante sabrás cuánto cubre ya tu ahorro y cuánto queda al aire hoy.
Esa parte al aire no desaparece si faltas. La pagan ellos.
Preguntas frecuentes
¿Me devuelven lo que he pagado si nunca uso el seguro de vida?
No. En un seguro de vida de riesgo, el normal, pagas por la cobertura de ese año y, si no pasa nada, no hay devolución. Solo los seguros que llevan una parte de ahorro te devuelven dinero, y su prima incluye ese ahorro.
¿Mis ahorros cuentan para asegurar menos capital?
Sí. La fórmula de SegurosParaPapis no te pregunta por tus ahorros, así que no los descuenta. Si tienes dinero guardado que tu familia podría usar sin vender nada, réstalo tú de la cifra.
¿Un seguro de vida es una inversión?
No. Un seguro de vida de riesgo no genera dinero, compra tiempo. Durante los años en que tus hijos dependen de tu nómina, tu familia tendría la cifra entera si faltas. Invertir es otra cosa y tiene sus propios productos.
¿El dinero de mi plan de pensiones le llega a mi familia si me muero?
Sí. Lo acumulado pasa a las personas que designaste como beneficiarias o, si no nombraste a nadie, a tus herederos. Pero es lo que valga el plan ese día, que al principio suele ser poco. Demasiado poco para una hipoteca y unos hijos pequeños.
¿Puedo ir bajando el seguro cuando ya tenga ahorros?
Sí. A medida que la hipoteca baja, tus hijos crecen y el ahorro sube, tu cifra cambia. Rehaz la cuenta cada pocos años y compara el capital que tienes con lo que tu familia necesita de verdad.
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