No estamos casados, si me muero, ¿mi pareja cobra el seguro de vida?

No estamos casados, si me muero, ¿mi pareja cobra el seguro de vida?

Sí, si figura como beneficiaria con su nombre y su DNI. Para cobrar un seguro de vida no hace falta estar casados ni inscritos como pareja de hecho.

La ley deja que el tomador, quien contrata la póliza, nombre a quien quiera. Tu pareja, tu hermana o tu mejor amigo. Y ese dinero va directo a la persona nombrada, sin pasar por tu herencia.

Esto importa más de lo que crees. Si no estáis casados, tu pareja no te hereda sin testamento. Con el Código Civil, tu herencia va a tus hijos, a falta de ellos a tus padres, y después al resto de parientes.

Tu pareja no aparece en esa lista. Ni al final.

La persona que duerme a tu lado, que cría a tus hijos y que paga la mitad de la hipoteca, para tu herencia es una desconocida. El seguro de vida es de lo poco que se salta esa lista. Por eso la línea de beneficiarios de tu póliza vale más que casi cualquier otro papel que tengas.

Si en la póliza pone «mi cónyuge» y no estamos casados, ¿qué pasa?

Que tu pareja no es tu cónyuge. La ley entiende por cónyuge a quien lo sea, casado contigo, el día que mueras.

Muchas pólizas traen por defecto una fórmula del tipo «cónyuge, en su defecto hijos, en su defecto herederos». Si firmaste sin mirarla, tu pareja no cabe en ella.

Te arriesgas a que la aseguradora no le pague a ella y el dinero vaya a tus hijos o a tus herederos. Y si no queda nadie designado, la ley manda ese capital a tu patrimonio, o sea, a tu herencia. Justo donde tu pareja no está.

Imagina la escena. Tu pareja con los niños, la cuota de la hipoteca el día 5 y una aseguradora que le contesta por carta que ella no figura. Pagaste la póliza años para esto. Y el dinero existe, pero no es para ella.

Pedir tu póliza y leer esa línea te lleva cinco minutos. Hazlo hoy.

¿Cómo pongo a mi pareja de beneficiaria para que no haya líos?

Con su nombre, sus dos apellidos y su DNI. Nada de «mi pareja» o «mi compañera» a secas. Esas palabras, el día que haga falta, se discuten.

Puedes hacerlo de tres formas: en la propia póliza, con un escrito a la aseguradora o en tu testamento. No necesitas permiso de nadie y puedes cambiarlo cuando quieras.

Tres cosas que conviene dejar claras:

1. El reparto. Si quieres dividir entre tu pareja y tus hijos, pon los porcentajes. Sin ellos, se reparte a partes iguales.
2. El orden. Quién cobra si tu pareja falta antes que tú. Por ejemplo, «en su defecto, mis hijos».
3. El después. Si rompéis, cámbialo. Una designación con nombre y DNI sigue valiendo aunque ya no viváis juntos.

Si tus hijos son menores y van a cobrar parte, lee también quién gestiona el dinero de tus hijos menores.

¿Mi pareja cobraría la pensión de viudedad sin estar casados?

Solo si sois pareja de hecho con papeles, y con tiempo. Tenéis que estar inscritos en un registro de parejas de hecho, o tenerlo en un documento ante notario, desde al menos dos años antes del fallecimiento.

Además, la Seguridad Social pide que hayáis vivido juntos de forma estable al menos cinco años seguidos, justo antes de la muerte, y que se pueda demostrar con el padrón. Si tenéis hijos en común, ese requisito de cinco años no se pide. La inscripción de dos años, sí.

Desde 2022 ya no se exige que tu pareja dependa de tu sueldo ni que gane menos que tú. Y quien fallece tiene que cumplir los requisitos de cotización generales, como en un matrimonio.

Traducido: si vivís juntos desde hace diez años, tenéis dos hijos y nunca fuisteis al registro, tu pareja no cobra viudedad. Ni un euro. El padrón solo no basta.

Y esos dos años no se recuperan a última hora. No hay forma de inscribirse desde una cama de hospital y que cuente.

La pensión de orfandad es otra cosa. Tus hijos la cobran estuvierais casados o no.

¿Qué pasa con la casa y la hipoteca si están a nombre de los dos?

Tu pareja conserva su mitad, pero tu mitad no es suya. Va a tus herederos, y la hipoteca sigue ahí.

Sin testamento y con hijos en común, tu mitad de la casa pasa a tus hijos. Tu pareja vive en un piso que es medio suyo y medio de los niños. Para venderlo o rehipotecarlo, en la parte de los menores necesita permiso de un juez.

Piensa en lo que eso significa. Si la cuota no se puede pagar con un sueldo, tu pareja no puede ni vender rápido para salir del agujero. Primero, el juzgado.

Sin hijos es peor. Tu mitad va a tus padres. Tu pareja comparte la propiedad con sus suegros. Cada decisión sobre su propia casa, a medias con ellos.

La deuda no desaparece. Si tenéis seguro de la hipoteca, paga al banco según el porcentaje por el que estés asegurado. Si no, tu pareja sigue con la cuota con un solo sueldo, y el banco no pregunta por qué. Lo explicamos en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.

Con testamento puedes dejarle más, pero con hijos la ley les reserva dos tercios de tu herencia. Solo el tercio restante es de libre disposición. El seguro de vida no tiene ese límite.

¿Mi pareja tiene que pagar Impuesto sobre Sucesiones por cobrar el seguro?

Sí, lo cobre casado o no. Y aquí no estar casados sí puede salir caro.

La ley estatal no menciona a las parejas de hecho. Con ella, tu pareja tributaría como un extraño: sin la rebaja por parentesco y sin la rebaja propia de los seguros de vida, que es solo para cónyuges, padres e hijos.

Lo que salva la situación son las comunidades autónomas. Según el Ministerio de Hacienda, todas las de régimen común equiparan a las parejas de hecho con los cónyuges en este impuesto. Cada una pone sus condiciones, y lo normal es exigir que estéis inscritos en un registro. El País Vasco y Navarra tienen su propio régimen.

Sin inscripción, tu pareja puede acabar pagando como si no te conociera. Después de años contigo, Hacienda puede tratarla como a una extraña. Para saber la cifra, pregunta a la hacienda de tu comunidad o a un asesor fiscal.

¿Qué reciben nuestros hijos si me pasa algo?

Lo mismo que si estuvierais casados. Heredan de ti, cobran la pensión de orfandad y pueden ser beneficiarios de tu seguro.

Si tu pareja es la madre o el padre, gestionará ese dinero hasta que cumplan 18. Pero lo que tus hijos reciban es suyo, no de tu pareja, y tiene que administrarlo para ellos.

Por eso el reparto cuenta. Si todo el seguro va a los niños, tu pareja se queda sin nada propio para sostener la casa.

¿Cuánto dinero debería dejarle a mi pareja?

Lo que tu casa pierde si falta tu sueldo. En la familia de ejemplo de SegurosParaPapis, 474.000 €.

Es un ejemplo inventado: ganas 2.200 € netos al mes, tenéis hijos de 3 y 6 años y debéis 150.000 € de hipoteca. La Fórmula de Protección Familiar suma la deuda, diez años de tu sueldo (264.000 €) y 30.000 € por hijo para estudios.

Esos 264.000 € son diez años de nóminas que dejan de entrar en tu casa de un día para otro.

Sin papeles, esa cifra pesa más. Tu pareja puede no cobrar viudedad y no heredar nada. El seguro puede ser lo único que le llegue. Lo único entre ella y volver con los niños a casa de sus padres.

La cuenta con otras familias está en cuánto seguro de vida necesitas con hijos. Y el Informe de Protección Familiar te da la cifra exacta con tus datos, gratis.

Con la cifra delante, vuelve a la línea de beneficiarios. Comprueba que pone su nombre, su DNI y el reparto que quieres.