Si me muero, ¿cuánto cobran mi pareja y mis hijos de la Seguridad Social?

Si me muero, ¿cuánto cobran mi pareja y mis hijos de la Seguridad Social?

En general, tu pareja cobraría el 52 % de tu base reguladora y cada hijo menor de 21 años, el 20 %. Entre todos no pueden pasar del 100 % de esa base.

La base reguladora es, más o menos, lo que cotizabas al mes. Si trabajas por cuenta ajena y faltas por enfermedad, se suman tus bases de cotización de 24 meses seguidos, elegidos dentro de los últimos 15 años, y se divide entre 28. Si faltas por un accidente de trabajo, se calcula con tu sueldo real del año anterior.

Se divide entre 28 porque las pensiones se cobran en 14 pagas. Traducido: la base reguladora por 14 viene a ser lo que cotizabas en un año.

Y todo son importes brutos, antes de impuestos.

¿Cuánto es la pensión de viudedad?

El 52 % de tu base reguladora, en la mayoría de casos. Con una base de 2.000 €, tu pareja cobraría unos 1.040 € al mes en 14 pagas.

Hay dos porcentajes más, pero son para casos concretos:

• El 60 %, para quien tiene 65 años o más, no cobra otra pensión pública, no trabaja y tiene pocas rentas. Con hijos pequeños, casi nunca es tu caso.
• El 70 %, cuando hay hijos a cargo y la pensión es la principal fuente de ingresos de una familia con ingresos bajos. Si tu pareja tiene nómina, lo normal es quedarse en el 52 %.

La viudedad del 52 % es compatible con trabajar. Tu pareja no la pierde por seguir con su sueldo. Menos mal, porque lo va a necesitar.

Para que exista, tienes que cumplir requisitos. Si faltas por enfermedad y estabas de alta, hacen falta 500 días cotizados en los cinco años anteriores. Si faltas por un accidente, sea o no de trabajo, no se pide ningún mínimo.

Y aunque los cumplas, la pensión no llega el día del entierro. Hay que pedirla y esperar a que la resuelvan. Mientras, el recibo de la hipoteca llega el día 5 igual.

¿Cuánto cobra cada hijo de orfandad y hasta qué edad?

Cada hijo cobra el 20 % de tu base reguladora hasta los 21 años. Con una base de 2.000 €, son 400 € al mes por hijo, en 14 pagas.

La edad se alarga hasta los 25 si el hijo no trabaja o lo que gana al año no llega al salario mínimo. Si tiene una incapacidad permanente absoluta para trabajar, la cobra aunque sea mayor.

Fíjate en la fecha. Tu hijo cumple 21 en mitad de la carrera. Justo cuando más cuesta, sus 400 € pueden dejar de entrar.

Ojo con el techo. Con tres hijos ya te pasas: 52 % de viudedad más 60 % de orfandad es más del 100 %. Entre todos los hijos se reparten como mucho un 48 %, así que con tres cada uno cobra un 16 % en vez de un 20 %. Tener más hijos no suma más dinero.

Si falta también el otro progenitor, la orfandad sube. A los niños se les suma el porcentaje de viudedad que nadie cobra.

¿Llega para pagar la hipoteca y seguir viviendo igual?

No del todo. Mientras los niños son pequeños y cumples los requisitos, se acerca bastante a lo que cotizabas. Pero la hipoteca sigue ahí entera, y la cifra baja cada vez que un hijo cumple 21.

Pongamos una familia inventada. Estáis casados, tenéis dos hijos de 3 y 6 años y quien falta tenía una base reguladora de 2.000 €. Eso es cotizar por unos 28.000 € brutos al año.

Lo que entra al año frente a lo que cotizabas: cada cumpleaños resta

Etapa	Pensiones al año	Frente a tus 28.000 € brutos
Los primeros 15 años (hijos de 3 y 6)	25.760 € (viudedad + dos orfandades)	Faltan 2.240 € al año
Cuando el mayor cumple 21	20.160 €	Faltan 7.840 € al año
Cuando el pequeño cumple 21	14.560 € (solo viudedad)	Faltan 13.440 € al año

Visto así, parece que casi cuadra. Ahora mira lo que la tabla no enseña:

• La deuda no se mueve. Los 150.000 € de hipoteca de nuestro ejemplo siguen pendientes, hasta el último euro. Las pensiones pagan meses, no deudas. Si no hay un seguro que la cancele, esa cuota sale de ahí cada mes. El banco no llama para dar el pésame.
• Los estudios empiezan justo cuando la orfandad se acaba. A los 21 tu hijo pierde sus 400 €, que es cuando más cuesta la carrera o el piso compartido.
• Todo cuelga de un papel. Si no llegabas a los 500 días, o no estabais casados ni inscritos a tiempo, la viudedad es cero. Cero euros al mes.
• Tu sueldo tenía futuro. Subidas, un ascenso, un segundo trabajo. La pensión se congela en lo que cotizaste esos 24 meses y solo se revaloriza cada año. Tu familia se queda anclada en tu nómina de hoy.

Imagina a tu pareja en la cocina, a las dos de la madrugada, con esta tabla y el recibo del banco. Casi cuadra. Ese “casi” se tapa vendiendo el coche o con un préstamo para cubrir otro.

Por eso la Fórmula de Protección Familiar no resta estas pensiones. No sabe si tu familia las cobrará ni cuánto. Si las resta y luego no llegan, tu familia se queda corta. Si llegan, son margen.

Con 2.200 € netos al mes, hijos de 3 y 6 años y 150.000 € de hipoteca, esa fórmula da 474.000 €. Tienes la cuenta explicada en cuánto seguro de vida necesitas con hijos, y el Informe de Protección Familiar te saca la cifra exacta con tus datos, gratis.

No estamos casados, ¿mi pareja cobra viudedad?

Solo si erais pareja de hecho inscrita al menos dos años antes del fallecimiento. Si tenéis hijos en común, con eso basta; si no, además tenéis que haber vivido juntos al menos cinco años seguidos. Sin la inscripción, tu pareja no cobra viudedad. Lo tienes entero en qué pasa con el seguro de vida si no estáis casados.

Tus hijos sí cobran orfandad igual, estéis casados o no. La orfandad depende de que sean tus hijos, no de tu papeleo con tu pareja.

Diez años juntos. Dos hijos. Una hipoteca a medias. Y nunca fuisteis al registro porque “ya lo haremos”.

Ese “ya lo haremos” deja la viudedad en cero. Tu pareja se entera en una ventanilla, cuando ya no hay nada que arreglar. Si es tu caso, míralo esta semana.

Soy autónomo, ¿mi familia cobra lo mismo?

Sí, con las mismas reglas: 52 % de viudedad y 20 % por hijo. La diferencia está en la base reguladora, que sale de la base por la que tú eliges cotizar.

Si cotizas por una base baja, tu familia cobra pensiones bajas. Muchos autónomos pagan la cuota más baja para ahorrar. Ese ahorro lo acaba pagando tu familia.

Además, tienes que estar al corriente de las cuotas. Lo tienes con más detalle en seguro de vida para autónomos con hijos.

¿La Seguridad Social paga el entierro?

Casi nada: el auxilio por defunción son 46,50 €. Lo cobra quien haya pagado el sepelio, normalmente tu pareja o tus hijos.

Un entierro en España cuesta bastante más que eso. Esos gastos salen del bolsillo de tu familia en las primeras semanas, con todo lo demás patas arriba.

Si ya hay pensiones, ¿para qué quiero un seguro de vida?

Porque las pensiones sustituyen, con suerte, una parte de tu sueldo durante unos años. No pagan la hipoteca, no pagan los estudios y pueden ser cero si falla un requisito.

Un seguro de vida es otra cosa: una cantidad de golpe, para las personas que tú elijas, que no depende de cuánto cotizaste ni de si estabais inscritos. Cuánto necesita tu familia sale de tu cuenta, no de la de la Seguridad Social.

La pregunta no es si tu familia cobrará algo. Es si ese algo alcanza para que tus hijos no tengan que preguntar si se cambian de casa.

Para verlo con tus números, haz el Informe de Protección Familiar. Pon al lado lo que cobrarían de pensiones y verás qué parte está cubierta y cuál no.